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    “套路”VS“套路” 律师为你拆解“套路贷”的“套路”

    来源: 南方日报网络版     时间: 2019-04-01 17:45:52
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    原标题: “套路”VS“套路” 律师为你拆解“套路贷”的“套路”

    “套路玩得深,谁把谁当真”,这是网络上一句调侃“套路”的流行语。

    近年来,无处不在的“套路”已经从网络虚拟世界,走向了现实社会,走向了你、我、他,稍不留神就会踏坑中套、上当受骗。2019年2月26日,公安部在北京召开的新闻发布会上通报“截至目前,全国公安机关共打掉“套路贷”团伙1664个,共破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起,抓获犯罪嫌疑人16349名,查获涉案资产35.3亿余元?!薄疤茁反泵迨敲窦浣璐?,实质是通过一系列连环圈套套住借款人,将区区数数万元本金滚动成巨额贷款,然后采取威逼、滋扰等手段,巧取豪夺,短短数月,借款人轻则损失巨额家财,重则倾家荡产,家破人亡。对此,司法机关频频发声,要求严厉打击“套路贷”犯罪行为,甚至将其上升为新型黑恶犯罪的一种,被列为扫黑除恶专项斗争的打击重点之一。

    那么什么是“套路贷”?“套路贷”的“套路”和模式有哪些?国家为“套路贷”准备了哪些法律之“套”?面对“套路贷”的种种“套路”,律师又该用什么套路为受害人解套?接下来笔者分六个专题为你一一解答。

    专题一:什么是“套路贷”?“套路贷”有何危害?

    一、“套路贷”的定义

    “套路贷”并不是一个法定的刑法罪名,也不是一个严格意义上民事法律术语,它是近年来,司法机关在办案中归纳总结提炼出来的一个法律概念。目前司法实践较为通用的定义为:“套路贷”是出借人以非法占有为目的,假借民间借贷之名,虚构事实、隐瞒真相,与借款人签订“虚假、阴阳借款合同”等明显对其不利的各类合同,通过“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”等方式“强立债权”“虚增债务”,进而向借款人索要“虚高借款”的行为。出借人在向借款人索“债”过程中,还往往采用暴力、胁迫、“软暴力”、虚假诉讼等手段。

    “套路贷”表象是民间借贷,本质上是以民间借贷为幌子,诱骗或者迫使借款人陷入借贷圈套,通过各种方式非法占有他人财物的犯罪行为,它与以获取高额利息为目的的高利贷行为存在根本区别。

    二、“套路贷”的危害

    “套路贷”活动隐蔽性强、获利快、收益高且易于复制传播,危害极大。

    一是侵害借款人的合法权益。许多借款人一开始贷款金额很小,但在犯罪嫌疑人的“套路”和威逼利诱之下,很快就背负上巨额债务,有的借款人为此倾家荡产,只能卖房还债,甚至被逼自杀。

    二是扰乱正常金融秩序?!疤茁反蓖呕锲毡椴痪哂薪鹑谧手?,以民间借贷为幌子从事非法放贷活动,表面上按照国家有关规定,与借款人签订的是年利率24%的借条合同,而实际还款中往往是按照超过24%收取利息,远远超过法律规定标准。

    三是衍生出多种刑事犯罪。出借人为催收债务,一般采取辱骂、恐吓、威胁等软暴力手段,有时还伴有暴力型犯罪行为,涉嫌非法拘禁、敲诈勒索、寻衅滋事等多种违法犯罪。

    四是影响社会稳定。一些“套路贷”借助网络平台,从线下向线上蔓延,由传统的接触式犯罪转变为新型非接触式犯罪,侵害的群体人数更多、范围更广,社会危害大。

    专题二:“套路贷”的基本“套路”

    前面,给大家介绍了什么是“套路贷”及其危害,接下来就给大家介绍一下“套路贷”的几种主要“套路”。

    第一步,制造无抵押贷款等噱头,寻找肉鸡。

    “套路贷”往往以“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”等名义对外宣传,而且一般都有炫酷的网站和APP,有一批西装革履的员工。他们还会制作一些能触动人们贷款欲望的噱头。如,针对大学生或者征信有问题的人,就告诉他“无需资质、无需抵押”、针对有房、有车的小老板但是又不想走银行繁杂程序的,就告诉他“有车秒贷50万、有房秒贷100万”,这些广告词,通过公司业务员日夜不停的电话、铺天盖地的网上宣传和小卡片散出去,以便吸引借款人,他们称之为“肉鸡”。谁是“肉鸡”呢?急需资金周转的生意人、想超前消费的大学生或者是输急眼的赌徒、信用卡即将到期的透支人,这些都是他们的首选对象。因为这类人的征信、资质基本都不符合银行的贷款条件,想用钱,必须要找这些“套路贷”公司。

    第二步,制造民间借贷假象,虚增债务。

    一旦有人踏坑中套,成为他们的肉鸡,他们就会实施第二步套路,即制造民间借贷假象,虚增债务,最主流的做法是“签订阴阳合同”。

    所谓“签订阴阳合同”虚增债务,就是实际贷款的额度和借条上写的额度不一样。比如要贷10万块,在借条上写“欠15万块”,借款人如果提出疑问,他们一般会说这5万是“违约金”“保证金”“中介费”“行业规矩”等各种费用,只要到期还就没事。大部分人以为这是行规,所以会愉快的签字。这类合同的内容一般都是精心设计的“格式合同”“空白合同”以及房屋抵押合同、房屋买卖委托书等明显不利于借款人的各类合同,这类合同的还款日期一般精确到几月几号几点几分,而且,他们一般会让公司员工以个人名义和借款人签订借款合同。

    第三步,“伪造银行流水”,固定证据。

    签完合同还只是完成了第一步,他们要做的是在法庭上让法官挑不出毛病,所以还要“伪造银行流水”固定证据。为了制造将全部借款交给借款人的假象,他们会先把借款人借到的15万块打到他银行卡中,然后让他去银行把钱取出来,留下银行打款的流水和交易凭证。随后,再让借款人把5万块现金交给他们,而返还5万现金的情况,他们会以各种借口和托词,拒绝向借款人出具收条或其他凭证,所以即便到了法庭,借款人欠他们的也是15万,由合同和银行流水互相印证,谁也无法推翻。

    除了“签订阴阳合同”和“伪造银行流水”这两种主流的做法之外,还有一些其他做法。比如针对有房产的借款人,他们就会让借款人把房子“网签”,因为这样房子就无法交易,主动权就在他们手里了。这样做的目的,其实也是为了后续套路做准备。

    第四步,故意制造违约,垒高债务。

    一般情况下,大部分需要短期资金的人,其实还是能按期换上贷款的。但是,做“套路贷”的公司是不满足于这些利息的,他们更大的目的,是让你无法还款。

    怎么办呢?不接受借款人的还款呗。比如要求借款人必须现金还款,但是到时间的时候就是不给你见面。因为借款人是和员工个人签订的借款合同,所以只能还给这个员工。而且合同的还款日期一般写的是截止到几点几分,罚息也很高,所以只要保证在这个时刻钱借款人还不上钱,他们就赢了,那意味着借款人至少要再多还一倍的本金。

    第五步,用“转单平账”“以贷还贷”方式,进行利滚利。

    在借款人“违约”,无力偿还“虚高借款”时,他们就先对你此前所欠本金、利息、违约金、罚息进行结算,他们称之为“平账”,平账之后,他们又于新的结算金额为基础向你再次进行借款,或者忽悠借款人再去另外一个小额公司贷款,来还他们公司的贷款,其实另一家贷款公司也是他们开的,他们只是让借款人再重复一次签订阴阳合同、伪造银行流水的步骤,进入另外一个坑。这种“转单平账”或“以贷还贷”的套路,其实就是利滚利,有的人不知道利滚利的可怕之处,往往是以更高的利息借更多的钱,曾经有个借5万的借款人到最后要还款170多万。

    第六步,使用各种手段,进行最后的收割。

    而一旦他们根据以往“成功经验”,“贷款”滚到借款人家庭经济规模和承受能力可承受的限度时,“套路贷”公司的人员就会露出他们的狰狞面目,使出各种手段逼债,经过反复折磨,使借款人及其家人陷入极度恐慌,不得不接受他们的收割。他们的收割手段主要有以下几种。

    1.对于有财产和一定还款能力的,他们会雇佣专业的律师团队将借款人起诉到法院,通过诉讼方式进行收款,此时,前面借款人和员工签订的借款合同和借条,以及银行货真价实的流水,都是他们最有力的证据。要明白,就是法官再同情借款人,他也只能相信证据,而不是借款人的眼泪。

    2.如果借款人选择死猪不怕开水烫,那么专门的坏账追踪小组就会24小时运作,他们招聘一片凶神恶煞、面目狰狞的人,每天跟着借款人上班、逛街,陪你回家、睡觉。他们一不偷、二不抢,就是盯着借款人,即使报警也没有办法,因为他们会说这是民间借贷纠纷,警方不能随意介入,否则他们可以投诉。

    3.如果是爱面子、珍惜前途的大学生就更好办了。给他的班主任、父母、亲人挨个打电话、发信息,一般不出两轮,他的父母就会乖乖还钱,要不然自己辛辛苦苦培养十几年的孩子名声全都毁了。

    4.真正遇到刺头不要命的,他们就在借款人家房门上刷红漆、不断制造麻烦。实在不行,就把借款人拉到一个小黑屋关起来,用各种手段羞辱借款人,直到借款人屈服。

    5.对于有抵押物的,就更好办了。有房子,他们就把借款人的房子据为己有了,因为之前会让你“网签”,借款人根本卖不出去,这个时候,他们会逼迫借款人签一个长达20年的租约,以低价把房子租给他们。他们再以高价转租给别人牟利,这样即使你还得起贷款,这个房子的使用权也不归你所有了。有车的,就把车给你拿走,再放到租车公司那里赚钱,又是一台印钞机。而借款人呢,除了利滚利的天价利息,一无所有。

    专题三:“套路贷”的常见模式

    在现实中,“套路贷”的模式变化多端,形式多样,为了使大家认清“套路贷”庐山真面目,下面为大家介绍几种常见的模式。

    第一种 车贷模式

    车贷模式是比较常见的“套路贷”模式,他们以小额贷款公司等形式,诱骗借款人到小贷公司以自己所有的车辆作为质押物从小贷公司进行小额信贷。在宣传上往往号称“速审速贷”、“无需抵押”、“方便快捷”等,在签订借贷合同过程中,引诱借款人接受在车辆上安装GPS定位装置、违约时小贷公司可任意处置车辆、违背常理的严苛的违约条款等内容,并签订相应的《车辆质押协议》《车辆处置委托书》等法律文书。随后,肆意认定借款人违约,出动人员强行扣押借款人车辆或者使用借款人存放于公司的备用钥匙私自将借款人车辆开走,随后向借款人索取高额拖车费、停车费、违约金的款项,以达到获取非法利益的目的。借款人不支付上述费用的情况下,擅自将被害人车辆出售,获取非法利益。

    第二种 房贷模式

    房贷模式中,他们以“民间借贷”为幌子,专挑有房产的对象下手,通过与借款人签订借款合同,制造民间借贷假象,并以“违约金”、“保证金”等名目骗取被害人签订“虚高借款合同”、“房产抵押合同”等明显不利于被害人的合同。同时带借款人去公证处,将房屋的出租、管理及查档权授权给贷款方,以便为今后和借款人打官司提供合法依据。借款时,以过流水的名义向被害人账户汇入高额资金,再以“保证金”、“中介费”、“服务费”等名义要求借款人以现金形式返还,借款人最终到手资金与流水资金天差地别。等到还款日,他们以借款人违约为名,向借款人索要高额借款,如果借款人不还便向法院起诉。

    第三种 裸贷模式

    裸贷模式多以女大学生为犯罪对象,他们以无抵押分期还款形式向借款人进行借贷,待借款人还不出钱时,便要求借款人拍摄裸照或者录制不雅视频,作为延长还款期限的条件,并承诺借款人上述裸照或者视频只是担保借款人还钱之用,不会外传。在借款人答应上述要求拍摄裸照或视频之后,以在网上散布裸照、视频或者向借款人家属寄送相关裸照、视频等方式要挟被害人还款,并索取高额利息。

    第四种 信用贷模式

    所谓的信用贷模式,也就是无需借款人提供任何担保物,以借款人的信用作为担保的借贷模式。在“套路贷”案件中,这种模式更具有迷惑性,使借款人误以为可以轻松借到款项,从而放松警惕。但实际上,借款人签订的借贷合同中约定的款项与借款人实际到手的款项存在差别,他们以预扣利息、收纳手续费等名义扣除相关费用。事后按照合同约定的借款金额采用软硬兼施的方式向借款人讨债,并通过转单平账等方式,诱骗借款人借新还旧,层层垒高债务。

    除此之外,凡是符合以民间借贷为幌子,非法占有他人财物本质特征的“手机贷”“校园贷”等等,也都是“套路贷”的模式,这需要大家进行仔细甄别,以防上当受骗。

    专题四:处理“套路贷”的民事法律之“套”

    魔高一尺道高一丈,对于日益猖獗的“套路贷”,我国立法、司法机关不论从民事还是刑事方面都为其准备了许多的法律之“套”,接下来,就为大家介绍一下,我们国家打击处理“套路贷”的民事法律规定和案例。

    一、最高法对如何识别和处理“套路贷”提出了三点明确要求

    2018年8月1日,最高人民法院下发《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》(法〔2018〕215号)对在审理民间借贷案件中如何识别和处理“套路贷”提出了三点明确要求。

    1.加大对借贷事实和证据的审查力度。对于“套路贷”通过虚增债权债务、制造银行流水痕迹、故意失联制造违约等方式,形成证据链条闭环,并借助民事诉讼程序实现非法目的。人民法院在审理民间借贷纠纷案件中,除根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十五条、第十六条规定,对借据、收据、欠条等债权凭证及银行流水等款项交付凭证进行审查外,还应结合款项来源、交易习惯、经济能力、财产变化情况、当事人关系以及当事人陈述等因素综合判断借贷的真实情况。有违法犯罪等合理怀疑,代理人对案件事实无法说明的,应当传唤当事人本人到庭,就有关案件事实接受询问。要适当加大调查取证力度,查明事实真相。

    2.严格区分民间借贷行为与诈骗等犯罪行为。人民法院在审理民间借贷纠纷案件中,要切实提高对“套路贷”诈骗等犯罪行为的警觉,加强对民间借贷行为与诈骗等犯罪行为的甄别,发现涉嫌违法犯罪线索、材料的,要及时按照《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》依法处理。民间借贷行为本身涉及违法犯罪的,应当裁定驳回起诉,并将涉嫌犯罪的线索、材料移送公安机关或检察机关,切实防范犯罪分子将非法行为合法化,利用民事判决堂而皇之侵占被害人财产。刑事判决认定出借人构成“套路贷”诈骗等犯罪的,人民法院对已按普通民间借贷纠纷作出的生效判决,应当及时通过审判监督程序予以纠正。

    3.依法严守法定利率红线?!蹲罡呷嗣穹ㄔ汗赜谏罄砻窦浣璐讣视梅扇舾晌侍獾墓娑ā芬婪ㄈ妨⒘朔ǘɡ实乃痉ê煜?,应当从严把握。人民法院在民间借贷纠纷案件审理过程中,对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的,应当依法不予支持。对于“出借人主张系以现金方式支付大额贷款本金”“借款人抗辩所谓现金支付本金系出借人预先扣除的高额利息”的,要加强对出借人主张的现金支付款项来源、交付情况等证据的审查,依法认定借贷本金数额和高额利息扣收事实。发现交易平台、交易对手、交易模式等以“创新”为名行高利贷之实的,应当及时采取发送司法建议函等有效方式,坚决予以遏制。

    二、最高法一锤定音,宣告了以借贷为常业的民间借贷合同无效

    最高人民法院(2017)最高法民终647号,在上诉人大连高金投资有限公司与上诉人中国工商银行股份有限公司大连星海支行被上诉人大连德享房地产开发有限公司企业借贷纠纷一案的判决中指出:出借人通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息,出借行为具有反复性、经常性,借款目的具有营业性,未经批准,擅自从事经常性的贷款业务,属于从事非法金融业务活动,所签订之民间借贷合同因违反强制性规定而无效。该判决一锤定音,宣告了,以借贷为常业的民间借贷合同无效,为借款人通过民事诉讼方式破解“套路贷”提供了司法指引。

    三、各地法院在司法实践中探索出了破解“套路贷”的“套路”

    2018年9月广州中院金融庭对一起涉嫌“套路贷”的民事纠纷进行宣判,当庭裁定驳回原告起诉,并将涉嫌犯罪的相关材料移送公安机关,这是广州中院在民事纠纷中审查出涉嫌“套路贷”犯罪的第一案。该案审理中,法官通过传唤出借人本人到庭,查证资金流向,进行案件检索等审理技巧的充分运用、司法大数据的辅助功能,认清“套路贷”与一般高利贷的区别,突破虚高借款合同、银行转账流水等假象的干扰,以“更深”的“审理套路”破解“作案套路”。同时注意整合民、刑资源,形成打击“套路贷”的社会合力,让“套路贷”无处遁形。除此之外,全国各地的法院也严格根据最高法的要求在审理民间借贷案件中,也探索出了破解“套路贷”的“完美证据链”的审判经验,揭露了“套路贷”的真实面目,阻断了“套路贷”行为人企图通过民事诉讼侵害借款人合法财产的道路。

    专题五:处理“套路贷”的刑事法律之“套”

    我国的司法机关除了为“套路贷”准备了民事法律之“套”,也为其准备了刑事法律之“套”。

    2019年2月26日,公安部在北京召开的新闻发布会上发言人郭林将“套路贷”定性为“新型黑恶犯罪的一种”。这表明,“套路贷”的黑恶势力被列为扫黑除恶专项斗争的打击重点对象之一,司法机关加强了对“套路贷”的打击。

    “套路贷”虽然不是一个具体的刑法罪名,但在实施“套路贷”行为时,出借人往往触犯一个或多个刑法罪名。对于如何打击和处理“套路贷”涉及的刑事犯罪问题,浙江省高级人民法院、浙江省人民检察院、浙江省公安厅印发了《关于办理“套路贷”刑事案件的指导意见》(浙公通字[2018]25号),安徽省高级人民法院、安徽省人民检察院、安徽省公安厅印发了《关于办理“套路贷”刑事案件的指导意见》(皖高法[2018]125号),重庆市高级人民法院、重庆市人民检察院、重庆市公安局印发了《关于办理“套路贷”犯罪案件法律适用问题的会议纪要》(渝高法[2018]136号),上海市高级人民法院、上海市人民检察院、上海市公安局印发了《关于本市办理“套路贷”刑事案件的工作意见》(沪公通[2017]71号)。这些地方性的司法文件,对于“套路贷”提出了如下的处理要求。

    一、关于“套路贷”犯罪的性质认定

    (一)犯罪嫌疑人、被告人在实施“套路贷”犯罪过程中,未采用明显暴力或者威胁手段,其行为特征从整体上属于以非法占有为目的,虚构事实、隐瞒真相,骗取被害人财物的诈骗行为,一般可以按照诈骗罪追究刑事责任。

    (二)犯罪嫌疑人、被告人在实施“套路贷”犯罪过程中,采用向人民法院提起虚假诉讼的手段占有被害人财物,同时触犯诈骗罪、虚假诉讼罪的,依照处罚较重的规定定罪从重处罚。

    (三)犯罪嫌疑人、被告人在实施“套路贷”犯罪过程中,采用暴力、胁迫、威胁、绑架等手段强行索要“债务”,同时构成诈骗罪、抢劫罪、敲诈勒索罪、绑架罪等犯罪的,依照处罚较重的规定定罪处罚。

    (四)犯罪嫌疑人、被告人在实施“套路贷”犯罪过程中,有组织地采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索取“债务”,扰乱被害人及其近亲属正常的工作、生活秩序,同时构成诈骗罪、寻衅滋事罪、敲诈勒索罪、强迫交易罪、非法侵入住宅罪等犯罪的,依照处罚较重的规定定罪处罚。

    (五)犯罪嫌疑人、被告人在实施“套路贷”犯罪过程中,采用故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物等手段强行索取“债务”,同时构成诈骗罪、故意杀人罪、故意伤害罪、非法拘禁罪、故意毁坏财物罪等犯罪的,依法数罪并罚。

    二、关于“套路贷”共同犯罪的认定

    “套路贷”犯罪通常由多名犯罪嫌疑人、被告人分工负责,相互配合,共同完成,一般表现为共同犯罪,在认定犯罪组织时,应注意把握以下几点:

    (一)三人以上为实施“套路贷”犯罪而组成的较为固定的犯罪组织,应当依法认定为犯罪集团,对组织、领导犯罪集团的首要分子,按照集团所犯的全部罪行处罚。

    (二)对有三名以上成员,有明显的首要分子,重要成员较为固定,经常纠集在一起,共同故意实施三次以上“套路贷”犯罪活动的犯罪集团,符合“两高”“两部”《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》规定的恶势力特征的,要依法认定为恶势力犯罪集团。

    (三)对于具备《刑法》及相关司法解释等规定的黑社会性质组织特征的“套路贷”犯罪集团,要依法认定为黑社会性质组织。

    (四)明知他人实施“套路贷”犯罪,具有以下情形之一的,以共同犯罪论处,但法律及司法解释等另有规定的除外:制作、提供“套路”方案、规划骗局的;组织发送“贷款”信息、广告,吸引被害人“借款”的;提供资金、场所、交通工具、银行卡等帮助的;帮助获取、出售、提供公民个人信息的;协助制造资金走账流水的;协助办理公证的;担任法律顾问,协助制造证据、捏造事实,向人民法院提起虚假诉讼的;协助套现、取现、不动产过户等,转移犯罪所得及其产生的收益的;其他符合共同犯罪的情形。

    “明知他人实施‘套路贷’犯罪”,应当结合犯罪嫌疑人、被告人的认知能力、既往经历、行为次数和手段、与他人关系、获利情况、是否因“套路贷”犯罪受过处罚、是否故意规避查处等主客观因素综合分析认定。

    三、关于“套路贷”犯罪的数额认定

    在认定“套路贷”犯罪数额时,要准确把握“套路贷”犯罪非法占有他人财物的本质特征,将其与民间借贷、高利贷区别开来,从整体上予以否定性评价,应注意把握以下两点:一是被害人从犯罪嫌疑人、被告人处实际获得的本金数额,不计入犯罪数额。二是犯罪嫌疑人、被告人通过各种手段非法占有的被害人财物和以“违约金”“保证金”“中介费”“服务费”“利息”等各种名目从被害人处扣除、收取的费用,均应计入犯罪数额。

    四、关于“套路贷”犯罪的涉案财物处理

    (一)对被害人从犯罪嫌疑人、被告人处实际获得并使用的本金,应当依法追缴。

    (二)犯罪嫌疑人、被告人已将违法所得的财物用于清偿债务或者转让给他人,具有下列情形之一的,应当依法追缴:对方明知是违法所得财物而收取的;对方无偿取得违法所得财物的;对方以明显低于市场的价格取得违法所得财物的;对方取得违法所得财物系源于非法债务或者违法犯罪活动的;其他应当依法追缴的情形。

    (三)查封、扣押、冻结的被害人资金,一般应在诉讼终结后返还被害人;涉案资金不足以全部返还的,按照被害人的损失数额比例返还。

    专题六:律师办理“套路贷”案件的“套路”

    前文我们对“套路贷”的定义进行了介绍,对“套路贷”的“套路”和模式进行了拆解,并对我国法律如何打击和处理“套路贷”的规定和司法案例进行了介绍。那么律师办理“套路贷”案件时,应该采取什么“套路”才能破解“套路贷”的“套路”呢?

    套路一:掌握民间借贷与“套路贷”的本质区别,准确识别“套路贷”的庐山真面目。

    正常的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。其借贷合同内容是双方真实意思的表示,不存在欺骗行为,也不存阴阳合同等虚增债务,交易证据是自然形成的而不是人为故意制造的,也不存在出借方故意制造违约,恶意垒高债务和进行利滚利等情况,在追讨债务时一般也是依法进行的。而“套路贷”则恰恰相反,他们往往以民间借贷为幌子,通过骗取受害人签订虚假合同虚增债务,制造银行流水痕迹等虚假证据,并以审核费、管理费、服务费等名义收取高额费用,恶意制造违约迫使受害人继续借贷平账,不断垒高债务,试图借助民事诉讼使非法行为合法化,或通过滋扰、纠缠、非法拘禁、敲诈勒索等暴力或“软暴力”手段催讨债务,达到非法侵占受害人财物的目的。因此,在律师办理案件时正确把握两者的本质区别,准确界定和区分案件性质是正常的民间借贷还是“套路贷”,准确识别“套路贷”的庐山真面目,是最基本的要求和最基础的“套路”。

    套路二:查证出借人是否具有从事金融业务的资质,积极主张“套路贷”合同无效。

    金融业务活动系国家特许经营业务,《银行业监督管理法》第十九条规定:“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第十条规定:“当事人超出经营范围订立合同的,人民法院不因此认定合同无效,但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。如果出借人不具有从事金融业务的资质,那么其与借款人签订的民间借贷合同,根据合同法第五十二条第五项的规定,就是无效合同,律师可以借此向人民法院主张合同无效,从而避免当事人向对方支付高额利息。

    套路三:运用法律规定和司法判例主张出借人为职业放贷人,促使法院认定借贷合同无效。

    最高人民法院(2017)最高法民终647号,判决中指出:出借人通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息,出借行为具有反复性、经常性,借款目的具有营业性,未经批准,擅自从事经常性的贷款业务,属于从事非法金融业务活动,所签订之民间借贷合同因违反强制性规定而无效。此外,2018年11月,浙江省高级人民法院、浙江省人民检察院、浙江省公安厅、浙江省司法厅、国家税务总局浙江省税务局、浙江省地方金融监督管理局印发的《关于依法严厉打击与民间借贷相关的刑事犯罪强化民间借贷协同治理的会议纪要》(以下简称《浙江会议纪要》)对职业放贷人的认定条件,作了明确规定,这可以作为律师办案的参考依据。

    《浙江会议纪要》规定纳入“职业放贷人名录”,一般应当符合以下条件:

    1.以连续三年收结案数为标准,同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及20件以上民间借贷案件(含诉前调解,以下各项同),或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及30件以上民间借贷案件的;

    2.在同一年度内,同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及10件以上民间借贷案件,或者在同一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及15件以上民间借贷案件的;

    3.在同一年度内,同一或关联原告在同一中级法院及辖区各基层法院涉及民间借贷案件5件以上且累计金额达100万元以上,或者涉及民间借贷案件3件以上且累计金额达1000万元以上的;

    4.符合下列条件两项以上,案件数达到第1、2项规定一半以上的,也可认定为职业放贷人:(1)借条为统一格式的;(2)被告抗辩原告并非实际出借人或者原告要求将本金、利息支付给第三人的;(3)借款本金诉称以现金方式交付又无其他证据佐证的;(4)交付本金时预扣借款利息或者被告实际支付的利息明显高于约定的利息的;(5)原告本人无正当理由拒不到庭应诉或到庭应诉时对案件事实进行虚假陈述的。

    套路四:申请人民法院传唤出借人及关联人出庭,当庭揭开“套路贷”的面纱。

    在开庭时,律师要主动与法官进行交流,申请人民法院传唤出借人及关联人出庭,让出借人当庭接受借款人及其代理人、审判人员的发问和质疑,通过律师的发问技巧和法官审批技巧,拆穿其面纱。

    套路五:申请人民法院全面查证资金流向,揭露其故意制造银行流水的假象。

    调取出借人及其关联人、借款人等银行流水,查清相关的资金往来及资金闭环情况,拆穿出借人“故意制造银行流水”的情况。

    套路六:进行全面细致的大数据和裁判文书检索检索,促使人民法院认定其为职业放贷人。

    通过人民法院的裁判文书网、执行网等互联网和大数据检索与出借人有关的关联案件,查实出借人及其关联公司、关联人存在职业放贷的情况。

    套路七:指导收集固定提供“套路贷”的证据,彻底击碎“套路贷”的发财梦。

    律师在办案中,应当根据“套路贷”案件的本质特征、行为模式、基本套路、司法认定要求和标准,指导、协助当事人收集固定提供“套路贷”涉嫌犯罪的证据,按照《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》要求人民法院裁定驳回起诉,并将涉嫌犯罪的线索、材料移送公安机关进行侦查,彻底击碎“套路贷”的发财梦。

    套路八:指导当事人进行刑事报案,让“套路贷”受到法律制裁。

    出借人在实施“套路贷”行为时,会触犯各种刑事罪名,律师应当根据借款人介绍的情况和收集的证据,准确判断其触犯的具体罪名,指导借款人向公安机关进行报案,并提供案件证据和破案线索,促使司法机关依法追究“套路贷”犯罪嫌疑人的刑事责任,通过司法机关的追赃,尽量挽回借款人损失。

    作者: 宋云苍律师/北京大成(昆明)律师事务所


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